金融

从2000年到现在，全球爆发了5次重大危机：2000年互联网泡沫、2001年9.11事件、2003年SARS病毒、2008年金融危机、2020年新冠疫情。危机给社会、企业和个人造成了巨大的经济损失，但同时也给优秀的公司创造机会，给适者生存的公司带来发展。数字化转型成为企业发展刚需，企业该如何在危机中寻找机会， 宜信CTO向江旭通过危机下宜信的探索和实践，以科技人的独特视角分享企业如何成功实现数字化转型。 危中有机适者生存 2000年，光纤和通信行业受到重创，而新一代互联网公司迅速崛起，如Google、Facebook。20001年，保险公司因为9.11事件赔偿大约400亿美元，但国防科技、制药行业的股价却受益上涨，远程办公和视频会议风靡一时。2003年SARS爆发，线下实体经济遭到重创，而电商公司却迅速发展。2008年，金融危机导致雷曼公司破产，与此同时风控工作却特别抢手，美国银行、富国银行等传统金融机构甚至投入百亿美元招募技术人才、打造数字化科技。 危机之下，不是那些平时看似强大的公司活下去了，而是适者生存的公司发展了。同时我们可以看到，金融和科技是一对孪生兄弟，危机首先反映在金融市场，而后这些企业产生了对科技的强烈需求。所以无论是金融公司还是非金融公司，在危机来临的时候，科技能力和数字化能力将是它生存的根基。正如宜信公司CEO唐宁所说：“科技不会取代你，取代你的是善用科技的人”

2013年，着手研究云计算、分布式技术，提出开放银行概念，构建易商产品系列； 2014年，深入对人工智能、区块链、大数据等新技术进行研究并尝试应用； 2017年，积极推进新技术之间的交叉与融合，规划并逐步构建一系列平台； 2018年，基于人工智能平台构建的“中银大脑”项目荣获人民银行科技发展奖一等奖； …… 这些年，中国银行持续加大金融科技投入力度，加强金融与新技术的融合，并实实在在应用于各大业务场景，对运营效率有显著的影响。 金融与新技术深度融合并落地应用 中国银行陆续规划并构建了云计算、大数据、人工智能三大平台，作为技术转型的基础平台，支撑细分场景下定制化系统的建设和落地应用。 首先，新技术的研究及应用按照“技术预研-原型研发-平台规划-试点应用到规模化应用”的思路，有节奏的推进各系统的建设与落地。 其次，坚持以客户为中心，打造极致客户体验。例如，通过语音导航，可从手机银行上百项功能中直接定位到客户所需的业务功能，并识别客户意图，自动完成预填单，这是运用语音识别、语义分析、智能搜索、机器学习等感知智能和认知智能结合的成功范例，可极大提升客户体验。还可以通过客户画像和行为分析，实现界面功能展示的“千人千面”，并能通过认知大脑分析客户偏好、客户资产和行为偏好，自动推荐适合产品。 第三，筑牢风控合规底线，提升管理智能化水平。通过大数据、人工智能等新技术推动传统风控体系进行智能化转型

来源 | 新金融侦探 作者 | 观点财经网 在前两期专题中，我们报道了“714高炮”曝光一年后的行业现状，揭露了一些仍“醉心”于超利贷、高利贷的相关平台。 专题推出后，受到了读者们，特别是金融消费者和用户的关注和支持，很多读者留言表示：对于那些“嗜血”的金融平台，严厉打击势在必行。 需要指出的是，虽然在去年一整年的强监管下，“714高炮”平台在一定时期内消失匿迹，但是从目前的监控数据上看，一些违法违规的放贷平台又开始呈现“卷土重来”之势，可见打击违法放贷是一场持久战。 为此，本期我们继续展开观察，力求在打击非法贷款，净化金融土壤上贡献一份监督之力。 本期观察名单：1、飞贷：表面正规，暗地里却高利贷狂奔； 2、宜人贷：名义管理费、实则砍头息； 3、宝付支付：涉嫌违规为“714高炮”平台提供支付通道。 面对重起炉灶、“蓄势凶猛”的高利贷平台，金融消费者在选择时，一定要擦亮双眼，谨慎为之。 飞贷：涉嫌经营高利贷 暴力催收 最近，信贷服务商飞贷的质疑声不断，在各大投诉平台上，有关飞贷APP被多次投诉，投诉数量达上百条，主要问题集中在涉嫌经营高利贷、变相砍头息、暴力催收等。 以其中的投诉为例，投诉人李先生表示，自己在飞贷上借了41000元，已经还了16900元，还有44157元待还，总应还金额达到61102元。以此算下来，年利率将近50%，对于这么高的利率，李先生表示难以接受。 相关投诉页面

（一）序言 （二）序言 金融风控具体在哪个环节才需要数据建模 贷前审核 贷后管理 反欺诈 1.2 金融机构信贷风控流程介绍 （1）客户申请 没啥可说的 （2）资料填写 具体个人信息填写错误，金融机构会要求客户重新填写，如何联系客户资料填写错误，会要求冻结几天才能重新申请 （3）要素验证 根据客户的资料填写，做三要素或做四要素验证，比如说客户的手机号、银行卡、身份证是否匹配 （4）合规性验证 客户所在的行业是否是金融机构限制放贷的行业 （5）规则验证 人行征信情况 （6）黑名单 各个金融公司自有数据维度的黑名单 （7）反欺诈 反欺诈规则 （8）信用评分 （9）放款 （10）贷后管理 金融风控流程图，如下： （三）金融分控建模岗需掌握的技能 （1）统计学 大学层次 （2）数学 大学层次 （3）数据库 Orale或者MySQL （4）编程语言 Python、R和SAS （5）机器学习 LR、决策树、随机森林、Xgboost等等主流算法 （四）金融风控模型的核心内容 风控模型 基于LR（逻辑回归）的统计模型 机器学习模型，如随机森林和xgboost 策略制定 反欺诈策略 业务规则 三方数据规则 额度策略 （五）金融风控模型介绍 金融风控模型就是评分卡模型，通过将模型预测的违约概率转换为分数，最终利用分数再结合相关策略来决定是否给客户放款 模型开发流程 传统评分卡 基于LR 基于AHP

来源 | 观察团 作者 | 金融观察团 原标题 | 中邮消金净利增速放缓背后：高管频繁更换，高价罚息惹争议，还被受疫用户集体投诉 日前，邮储银行披露了中邮消费金融有限公司的业绩。截至2019年12月31日，中邮消费金融总资产306.54 亿元，净资产34.34亿元，全年实现净利润3.49亿元，同比增长71.92%。 经历近五年的发展，中邮消费金融这份成绩背后，也许有汗水泪水血水，抑或有蜜汁苦水狼奶，无论如何，热闹之余，总会暴露出一些令人担忧的问题。比如，公司总经理时常更换，此前高价罚息遭驳回惹出争议，被指触碰监管红线。近期，又因为拒绝疫区受影响用户的延期还款要求，要面对被集体投诉的麻烦。 01 4年换了2位总经理 高管频繁离职引猜测 2014年，尚未改名京东数科的京东金融推出了国内首款互联网信用支付产品“白条”，开辟了消费金融的互联网时代。随后，2015年，蚂蚁金服推出花呗，苏宁、唯品会、去哪儿等互联网巨头也纷纷开始推出各自平台内的消费金融产品。 消费金融火热发展之时，2015年11月，广州，经中国银监会批准，由中国邮政储蓄银行作为主要出资人发起成立的中邮消费金融诞生了。 天眼查数据显示，中邮消费金融目前有7家股东，其中，大股东中国邮政储蓄银行持股70.5%，渤海国际信托股份有限公司持股3.67%，拉卡拉网络技术有限公司持股1.67%。 值得一提的是，从成立到现在，不足五年

本文在Creative Commons许可证下发布 　　什么样的人适合学金融工程？这个问题是一个非常值得探讨的问题。我自己在做数据分析师后，也选择自学金融工程，也是不止一次的扪心自问自己适合做量化投资吗？自己怎样才能做的好？ 　　先说结论：金工需要四方面的硬能力，按制约性从高到低排列为1. 编程 ，2. 建模 ，3. 数学 ，4. 金融 。 但更重要的是，你要有独立思考、独立解决问题的软实力 。 你若是能做到这些，那么恭喜你，你就是天生的金工从业者了。对于金融机构来讲，相较于S&T, IBD而言，金工可能不是最重要的岗位，但可谓是对从业者的skills set要求最全面的岗位。这个“全面”，指的不是让你像传统trader一样成为一个样样通的杂家，而是需要你在四五个领域都扎得很深。具体大家听我细细道来： 　　一个好的金工人员，首先要编程好。 所谓编程好是什么意思呢？就是说你永远不能让程序限制你的思维 。比如说你想回测一个论文中的交易法则，或者说你在交易中有一个萌生的念头，当论文读懂、数据在手的时候，你必须把这个策略用计算机语言重现出来，而且还要尽可能的快，因此强硬的过程性语言功底是必须的。 MATLAB, C, R最好都精通 。进一步讲，你想要搭建一个策略平台，或者在别人的策略平台进行策略的研究和回测， 强硬的面向对象的编程功底是必须的，C++和Python至少要精通一个

3 月，跳不动了？>>> 开放、融合逐渐成为国内银行发展的主旋律，业务、技术的敏态成为银行“硬”需求。IT系统作为银行能力支撑的关键，面对日趋多样化、场景化、个性化的需求，响应能力已临瓶颈，以微服务破局、打造赋能型中台渐成行业共识。 近日，神州信息企业级微服务平台连续中标及签约兴业银行、浦发银行、广发银行、宁波银行、广东华兴银行、珠海华润银行、顺德农商银行、重庆富民银行等多家银行。微服务平台实现了银行传统单体系统架构由单一固化功能向灵活独立能力的转变，将传统单体集中式的架构模式，按复杂业务功能分解，重塑为独立化、模块化、微粒化的能力单元，同时高内聚、松耦合的能力单元灵活组合，整体打造弹性、轻灵、云化的微服务中台架构，全面支持金融机构敏态业务发展、中台改革与建设，助推金融行业数字化转型。 当金融需求更趋“随时、随地、随需”。敏捷响应，成为银行金融服务能力的一大考验。神州信息微服务专家介绍：“变革，对银行不止于海量数据的增加或线上线下的打通，而是要触及金融深层架构变化。开放与融合趋势下，构建架构开放、敏捷迭代、赋能前台的系统中台，从技术底层打通所有业务系统，实现敏态化转型，已成为银行蜕变、进化的最佳助力，微服务是目前最佳实践路径。” 神州信息企业级微服务平台的价值在于实现服务能力的解绑、沉淀和组合。以目前行业“构筑中台、赋能前台”趋势为例，银行构建共享模式的服务中台

3 月，跳不动了？>>> 本期主题： ZStack金融行业方案与案例解读 本期讲师： ZStack云计算解决方案专家 刘锐 本期亮点： 1、行业分析（趋势、政策、类型和行业需求） 2、竞争分析（公司介绍、技术对比、需求分析） 3、ZStack产品解决方案（场景、应用、特点） 4、案例分享 在分享中，讲师刘锐首先分析了现今金融行业宏观环境以及相应的技术发展趋势。 在金融行业的敏感性前提下，面对宏观环境与业务发展趋势，许多大型金融机构在自建私有云以外还会提出行业云需求，即金融科技；而中小企业大多是通过“自建+行业云”的补充形式以满足新兴业态的发展需求。 对待面临不同行业发展阶段及领域的金融行业用户，也存在诸多 金融云类型 ，主要有以下几种： 生产云 研发测试云 互联网金融云 金融行业云 针对不同阶段需求，讲师分享了金融云的建设路径、金融行业细分分析、ZStack在云数据中心建设、开发测试云、边缘计算、混合云和多区域管理、容器应用等诸多场景下的解决方案，并针对云市场进行核心技术对比，为金融行业用户云化提供参考。 更多视频内容，可以通过ZStack官网-培训视频获取。 来源： oschina 链接： https://my.oschina.net/u/2448318/blog/3212059

现在wh交易那是相当流行，很多客户资源丰富的资深人士或代理们（IB）不再满足与做交易，而是希望建立自己独立的wh经纪公司和平台，更别提还有许许多多内盘转外盘的人了。做wh交易，拿个几万美金入金，或许真的能够盈利，但大家心里都清楚，其实那些平台经纪商才是真正的赢家。 不过，当大家真要建立自己的wh经济公司时才发现，要启动公司可真是麻烦啊。 首先，他们第一步便是要考虑监管牌照的问题。现在全球wh交易没有一个中心监管，于是为了让交易客户安心，平台经纪商们通常会申请一个甚至数个监管牌照。 但是，申请监管牌照是一个相当耗费资金和时间的流程，在这之前， 大家一定会遇到以下问题： 1、什么时候启动wh经纪公司？ 2、申请哪国监管？这个监管费用、流程、周期如何？ 3、哪国银行来开设公司的账户？ 4、流动性提供商选择？ 5、最最重要的一点，预算有多少？ 在中国，wh行业还处于灰色地带，目前没有明确的监管机构和法规体系。但其实很多国家都有自己的政府监管机构。美国有国家期货协会（NFA），英国有金融市场行为监管局（FCA）、澳大利亚有澳大利亚证券投资委员会（ASIC）、塞浦路斯有塞浦路斯证监会（CySEC）等等。 今天，我们就聊聊平台经济商们最关心的监管牌照那些事儿。 根据各国牌照的申请费用、政策等，Valor）根据其服务各类客户的经验，将各国监管机构分为以下三个梯队： 第一梯队：英国FCA

新年伊始爆发的新型冠状病毒肺炎疫情，给中国经济的发展笼上一层阴影。随着防疫措施的加强，疫情传播的速度逐渐得到控制，但也导致诸多企业尤其是小微企业受到了不同程度的冲击。虽然近期各地陆续开始推进复产复工，小微企业营商环境有所改善，但仍需要政策的鼓励与支持。 2月29日，为进一步优化金融信贷营商环境，切实减少疫情影响，促进实体经济持续健康发展，市地方金融监管局会同人行营管部、北京银保监局联合发布了《关于加快优化金融信贷营商环境的意见》（下称《意见》），重点关注小微企业融资问题，并提出多项意见措施。 01 政策、资金、技术三大层面解决小微信贷难题 小微企业是我国经济的重要组成部分，但其得到的金融资源长期不足，一直面临着“融资难、融资贵、融资慢”的问题。尽管中央政策多次鼓励，但小微企业信贷难题仍然是目前亟待解决的。 从根本上来说，这并非金融机构不想做普惠，而是小微企业风险的复杂性与传统金融机构的风险识别能力不完全匹配。其次，传统人工信贷流程的成本太高、效率较低，而小微企业的贷款规模有限，抗风险能力弱，这就导致金融服务的客单价低，必须依靠更高的利息来覆盖风险和成本。同时，疫情作为黑天鹅事件，不但加重小微企业的困境，也限制了金融机构进行现场尽调和业务办理的能力，更有不少银行因为复工率不足而影响效率。 鉴于此，《意见》的出台不仅仅提出了指导性的政策建议，还从多个维度给出了落地的指引。在《意见