1前言
1.1研究背景
电子货币出现的背景，首先是电子商务的出现，因为电子商务最终需要支付和结算，这就需要电子支付。但电子货币并没有从本质上改变货币的本质，而是在形式上发生了变化。
1.2研究意义
电子货币和电子结算的发展成果将逐步取代传统的货币支付方式，这将为用户提供更多使用境外经营者跨境结算服务的机会。特别是互联网的发展，形成了一个世界性的通信网络。电子货币结算服务已成为无国籍服务。国内金融机构和国外机构将处于直接竞争的环境中。因此，如何更好地利用电子货币为人们带来更多的便利，成为各国都要考虑的重要问题。
2电子货币的发展现状
2.1电子货币的概念
什么是电子货币？电子货币是消费者（及相关特许商户）拥有的、存储在一定电子设备中的“储值”或“预付值”产品，代表一定的货币价值。具体来说，这里提到的电子设备通常包括两种形式：以IC卡为媒介的智能卡和基于计算机的电子货币载体。电子货币的货币价值是以数字信息的形式存储在电子设备的载体上，表现为各种储值卡、智能卡以及利用计算机网络进行支付的货币形式。电子货币不是纸面的，也与电子资金转账等银行无关。这种新的货币形式可以脱离银行的中介作用，在交易过程中与存款没有密切联系。在这个阶段，它只是一种新的支付形式，它也基于现有的存款。
2.2目前的发展现状
目前，国内电子货币发行主体有306家：截至目前，国内银行卡发行主体有196家，电子货币发行主体有306家，主要是非金融机构，包括公交卡发行主体。据介绍，电子货币出现后，对我国整个社会和经济产生了一系列影响，其中最大的影响就是对央行货币发行的垄断权产生了很大影响。随着经济的快速发展，全社会的支付额逐年呈指数级增长。但近20年来，央行印钞量几乎没有增加，一直稳定在3万亿元左右，现金流量率也在下降。其重要原因是我国网上银行、电子支付和电子货币的快速发展。
大数据显示，去年我国支付总额约为11.30万亿元，其中通过央行大额支付系统完成近7万亿元，通过商业银行支付系统完成3万亿元，通过银联银行卡系统完成1.27万亿元，而部分支付是通过票据完成的，而现金支付的金额仅占中国企业支付金额的不到1%。整个中国社会应该说已经进入了非现金支付时代。因此，电子货币将是未来货币发展的主要趋势。
3电子货币与传统货币的区别
首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别：
3.1发行机制不同
传统货币由中央银行或专门机构垄断，发行成本和收益由中央银行承担。发行机制由中央银行独立设计、管理和控制，具有强制性。电子货币是由不同发行人开发发行的产品，其发行效果不是强制性的。
3.2发行主体不同
传统货币是央行发行的唯一货币，央行拥有货币发行的垄断权。中央银行承担发行成本，享受利润。电子货币的发行机制不同。电子货币发行主体包括中央银行、商业银行、非银行金融机构、信息产业公司等企业。发行人既有中央银行，也有一般金融机构，甚至有非金融机构，更重要的是后者。
3.3传递方式不同
传统货币需要持有者持有。电子货币使用网络和通信技术进行电子传输。传统货币的防伪有赖于特定的实体，而电子货币的防伪只能通过电子技术、通信技术和加密认证系统来实现。
3.4匿名性程度不同
传统货币的匿名性很强，但由于面对面的交易，不可能实现完全的匿名。电子货币是匿名的，几乎不可能追踪到用户的个人信息；它是非匿名的，它可以详细记录所有的交易，甚至是交易者的所有情况。
3.5交易方式不同
传统货币是面对面交易，而电子货币的交易，基本上不用面对面进行交易。
3.6存储空间不同
大量传统货币需要存放在钱箱、保险箱或金库中。电子货币占用的空间非常小，电子钱包、信用卡、服务器等各种电子货币存储的货币量可以是无限的。
4电子货币的优缺点
4.1电子货币的优点
目前的现金支付受时间和空间的限制，携带现金量大，保管成本高。银行汇款或邮局汇款是传统的支付方式，也是目前电子商务中最常用的支付方式。邮局汇款是客户通过邮政部门将订单金额汇给商家的一种结算支付方式。电子货币的主要优势是可以拓展金融服务领域，提高效率，方便用户使用。
4.1.1灵活
电子货币更方便我们的日常生活和工作。如果没有大箱子的五百块的体积，我们不需要换几元钱的箱子。面对大量的货币传输，电子货币可以通过网络通讯来实现，而传统货币要做到这一点需要很多麻烦，还需要安全人员护送，这就增加了运营成本。使用电子货币不需要面对面交易，所以你和商家距离远也无所谓。
4.1.2安全快捷
当我们持有大量现金时，我们总是担心丢失，但现在电子账户的安全性得到了提高，丢失的账户钱可以被追回。使用电子货币将大大提高资本运营效率，降低结算成本，并利用网络快速完成资金收支和资金分配，显著提高资本运营效率。传统的货币结算主要依靠银行与客户面对面的人工操作，操作复杂费时。
4.1.3通用
在扫码支付时代，电子货币具有很强的通用性，可以随时随地支付，具有很强的通用性。另一方面，电子货币的普及将加速金融全球化的进程。电子货币和网络技术的结合将超越时间和空间的限制，使国际贸易变得非常简单。
4.2电子货币的弊端
电子货币的发行和使用给我们带来了巨大的好处，同时也会有新的问题。
4.2.1对传统货币造成冲击
大量的电子货币也会对传统的货币供应造成干扰。由于电子现金可以随时与普通货币进行兑换，电子现金量的变化也会影响到现实世界的货币供应量。电子货币与普通货币一样存在着通货膨胀等经济问题，由于其特殊性，这些问题可能会更加严重。
电子货币将增加货币政策失败的风险。由于电子货币取代流通中的现金，流通中现金M0的直接下降将影响M1，基础货币和货币供应量的可测性下降，与基础货币挂钩的货币政策的有效性也将下降。央行一般通过公开市场操作来调整利率，但由于电子货币取代传统纸币，央行资产负债规模缩小，公开市场操作资金规模有限，这使得控制利率变得更加困难。货币政策中介指标应具有可测性、可控性、相关性和抗干扰性。然而，电子货币使利率、货币供应量、超额准备金和基础货币的不稳定性增加，增加了央行货币政策执行的难度和风险。
4.2.2不易管理
电子货币不仅具有灵活性，而且不可追踪，会带来发行管理和安全验证等问题。从技术上讲，所有企业都可以发行电子货币。电子现金还存在着税收和法律、汇率不稳定、货币供应干扰、金融危机等潜在问题。要建立严格的经济和财务管理制度，保证电子货币系统的正常运行。电子货币业务仍处于监管真空期，其业务尚未实施准入管理，容易形成违约收益大于违约成本的局面。电子货币发行人或客户以外的原因造成的错误、渎职和欺诈的结果或行为，也将迫使发行人承担信用风险。
4.2.3需要第三方平台的强力支持
另一方面，电子货币需要第三方的大力支持。电子货币需要计算机网络平台的支持。没有平台支持，电子货币就无法使用。平台和第三方之间存在安全风险。在今天的现实生活中，很多地方仍然不能使用银行存款和电子货币，比如在菜市场买菜，还要付现金。电子货币是数据，因此它需要基于实体，其实体是服务器。当服务器完全瘫痪时，意味着电子货币无法交易，人们的生活将受到影响。
在当前的计算机技术下，保持服务器的时时刻刻的正常运行有点困难。我相信将来会有解决办法的。
5如何使电子货币更具有发展前景
5.1提高账户安全性
首先，人们对电子货币和电子支付的理解存在这个问题。目前，我国对电子货币的认识还不够。从发行人的角度来看，他们还没有看到电子货币不可估量的未来；对于用户来说，大多数人对这种无形的货币还是很不放心的。电子货币虽然在一定程度上解决了传统货币在传输和存储中的安全性和便利性问题，但那些恶意透支、病毒、密码窃取、假卡等行为却让人们感到不安。要解决这个问题，就要扩大宣传，加强电子货币的风险管理，开发新的安全技术。
5.2加强电子货币的立法和执法
当前的法律问题可以概括为三个问题：电子货币发行主体的确定、发行规模和类型的确定；交易的合法性；责任的确定和流通过程中纠纷的解决。建立一套完整的电子货币法律规范刻不容缓。
5.3努力解决和完善电子货币的通用性
如果不同发行人发行的电子货币不能在实际流通中使用，将破坏货币流通的统一性，影响电子货币的使用和发展。相反，不同发行人之间存在债务清算问题。如果电子货币发行人违约或破产，谁将承担电子货币所有者的损失。债务和债权很难偿还。因此，尽快建立和完善电子货币从发行到使用、最终结算的一系列国际标准和业务规范具有十分重要的意义。
5.4加强电子货币的信誉风险管理
通过加强电子货币的加密数字防伪手段，银行企业可以掌握和完善电子货币的关键技术和数据，保证客户和企业的财产损失，提高整个电子货币系统的声誉。
6总结
随着我国电子货币市场的快速发展，随着计算机和互联网的普及，越来越多的人将支付电子货币和电子支付。电子货币将是21世纪主要的金融支付工具，也是国家理财的重要基础。要加快推进电子货币，加快发展和管理电子货币，迎接电子商务时代的到来。面对大量的货币传输，电子货币可以通过网络通讯来实现，而传统货币要做到这一点需要很多麻烦，还需要安全人员护送，这就增加了运营成本。电子货币的使用将大大提高资本运营效率，降低结算成本，利用网络快速完成资金的支付和转移，显著提高资本运营效率，而传统的货币结算主要依靠银行与客户面对面的人工操作，操作复杂、耗时。我们初步认为，电子货币将是未来货币发展的主要趋势，但电子货币并不能完全取代纸币。事物的相对性决定了各种事物之间的互补关系，即电子货币与纸币之间的关系。虽然电子货币比较方便，但在日常生活中，一些小的交易，如日用品的销售等，使用纸币比电子货币交易更方便！另外，现在我们的生活中有很多一卡通。我们认为可以从一定的角度推广一卡通的使用！在商业银行，我们可以扩大电子货币的使用。例如，在建行，我们不仅可以应用于电子支付结算业务，还可以应用于其他方面。更重要的是，我们应该保证网上支付中电子货币的安全性!
来源：CSDN
作者：鹿府三少爷
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