《xx公司金融科技战略方向建设方案》
一、集团与业务子公司信息科技职责——统与分的辩证
1、金融科技能力型、通用型类系统统一，与各业务公司结合紧密的业务类系统分。
2、数据统一，关键数据节点统一（例如应用集群内的数据出口网关），关键服务节点统一。
3、基础架构和技术标准推荐统一；如应用集群服务治理、对内、对外服务接口标准，数据字段规范等。
4、用户层面统一，用户数据统一归集，集团层面需要有类CRM系统，对用户而言站在其角度需要有整合各个业务平台的一套统一视图。
二、金融科技平台以及业务分析
1、金融科技平台支撑业务类型
（1）普惠个人信贷（上班族、个体工商户、其他长尾人群），普惠小微企业信贷。
（2）财富管理、理财业务，保险经纪业务等。
2、提供的服务
（1）金融产品和资讯的精准营销与推送服务。
（2）渠道获客服务。
（3）基于金融科技手段的智能风控服务。
3、服务对象
（1）集团内持牌小额贷款机构。
（2）外部中小金融机构（中小股份制银行、城商行、农信社等）。
4、服务方式
（1）数据产品服务
基于掌握的目标客群数据提供精准营销和风控服务。
（2） 技术能力服务
由资方提供目标客群数据，我方与资方进行联合建模，输出解决方案与信贷技术服务，并可共同推出联名金融产品进一步扩大公司影响力。
（3）渠道营销
利用自有渠道端和其他渠道端，提供基于用户画像、特征匹配、机器学习等技术的渠道营销服务。
三、建设内容
1、云计算通用SAAS服务
（1）实名认证、人脸、OCR、推送、聚合支付、文件服务、电子签章、以及其他金融科技场景需要的通用服务可以云服务形式统一提供给各业务平台使用，统一建设（采购），减少重复建设成本和采购成本。
（2）通过服务鉴权和计费API网关与SAAS服务管理系统来对使用方进行服务申请审批、身份鉴权、流量计费等管理。
2、大数据平台
（1）数据开发者开放平台：同时对业务系统与各业务平台建模分析人员对大数据平台的账号申请、管理、鉴权等功能。
（2）数据集市：归集存储各业务平台数据源数据（用户数据、行为数据、业务数据等）到集团数仓。数据源数据经ETL提取到数仓内ODS层进行归集，同时按照业务领域在DW层形成分类，并在数据集市提供业务系统所需的数据集与产品。使用方通过数据集市开放平台进行数据的按需申请并形成审批流程，数据可以通过数据交换平台和数据接口API网关以数据交换或接口服务的方式提供使用者使用。
（3）机器学习与建模：使用者通过建模与机器学习管理系统上传数据、进行模型管理、数据训练、结果获得等工作。机器学习平台环境提供了上述工作所需的大数据与机器学习中间件环境、常用模型算法工具库与实现、标准模型库等，还可根据需要与申请分配的权限，从集团数仓抽取数据来丰富模型训练数据集。使用者可以直接基于该环境进行机器学习、数据建模等工作。
3、统一用户
（1）开发集团层面的用户管理系统CRM，实现集团对客户资源进行管理和把控。
（2）开发C端用户在集团内各业务子公司统一的验证机制和唯一标识，设计用户在集团各个业务子公司的统一的产品和服务视图，如“金投通”，方便用户掌握其在集团内开通的业务情况，也方便集团为其提供更方便、更多样性的金融服务。
（3）同样在上述统一验证认证机制和唯一标识机制的基础上，还可将集团内各个业务平台以统一的渠道形式，例如“统一H5嵌入页”来做集中推介，用户授权之后即可直接下载使用或进行H5跳转，免除重复注册与认证，来实现各业务平台业务场景联动、快速的进行“老带新”引流，大幅降低使用门槛。
（4）建议业务平台用户认证门槛不宜过高，否则新用户导流引入难度比较大。
（5）关于集团内各业务平台产品互相引流的补充说明：在产品设计层面宿主app做好集团内其他app的推介引导的前提下，推介app的形式，例如下载使用还是直接将功能服务嵌入宿主app可取决于两者业务领域相关程度和产品战略，过度在一个app里追求集成、门户、“大而全”有时反而会使得产品之间同质化严重，弱化了宿主app的品牌IP及功能。
4、金融科技核心平台
（1）在大数据与机器学习建模平台的支撑下，建设用户画像系统，金融产品、资讯与特征管理系统，分别形成用户标签化机制以及金融产品的特征化描述机制，使用规则引擎对两者形成的产品特征与用户标签进行匹配，形成精准营销推送服务。通过开放平台API网关提供给各业务平台。
（2）通过统一的金融风控外部服务网关，整合引入外部风控服务与数据，与基于本地大数据平台风控建模服务形成联合智能风控服务，同时业务公司也可以将智能风控平台做为线上模型运行环境，通过自己开发的风控模型来为自己的业务系统提供服务。这样，以智能风控平台为渠道，就形成了以风控服务接口或模型运行环境的形式对各业务平台提供贷前准入：欺诈风险识别 、信用风险评估，贷中监控：实时预警、贷中行为评分，贷后跟踪等金融科技服务。
5、金控集团金融核心平台（来自常亮科技为TCL金控集团做的案例）
金融核心平台是从金控集团角度出发，为集团搭建统一的金融资源管理平台，实现对金控整体金融资源的全面整合，以便从基础上支撑集团内部各金融业务单元的业务运营及营销管理。便于集团建立统一的账户体系，实现金融产品和服务的统一管理运营。金控集团金融核心平台从提供集中的客户管理系统，统一的账户体系，统一的金融产品配置及管理，统一的定价模型，统一财务总账管理，支持各类金融产品的统一配置及管理，并以组件和服务的方式支持金控集团各专业金融系统。
金融核心系统可服务于包括小贷、保理、融资租赁、消费信贷、P2P、保险、基金等各类金融业务。
四、技术合作原则
1、必须坚持开放型技术栈；引入封闭式技术栈使得公司疲于学习低价值技术，被“技术绑架”；
2、基础架构以公司内部为主，应用内或业务层可以放权与厂家开发；但后续源代码原则上需移交公司；
3、引入的合作厂商需有与拟开展项目类似的成功经验，有与公司对标甲方公司成功案例，有业务架构能力和比较好的需求分析与挖掘能力，原则上拒绝“施工队”和临时拼凑团队厂商；
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