支付系统设计：银行卡支付（三）

这一期，回到支付系统的核心业务，即支付。每个电商公司的支付系统都已经或多或少的实现了交易核心功能，可也都是一直在改进，总是不断的有新的需求冒出来。所以这一期开始，我们梳理一下：到底有哪些支付方式？每种支付方式都是怎么运作的？

支付和交易

说到支付就不得不提交易。这两个概念在不同公司中是不一样的。我们的定义是，交易是生成订单；支付是对订单进行付款。订单生成过程我们以后另开话题来说。这一次重点介绍支付。而就支付行为来说，我们碰到的大部分都是单次支付，其次还有转账和退款。在苹果推出订阅支付后，国内支付宝等也在陆续跟进。单次支付是我们用的最多的支付方式了，即一次结清所有款项。把单次支付走通了，其他支付方式也容易处理。本期重点介绍单次支付。

银行卡支付

先说大家比较熟悉的银行卡支付，它分为线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的POS收单，这里不介绍这个内容。对线上支付，按照卡的类别，分为贷记卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借记卡支付。按照支付形态，又分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而快捷支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等），结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成互联网支付。

认证支付

指用户在绑卡时，将卡信息提供给电商。这样在支付时，用户无需再输入这些信息，由电商在服务器侧保留用户的账户信息，比如身份证号，卡号，手机号。在用户支付时，无需再输入这些内容，最多就提供个密码或者校验码，就可以完成支付。这基本不会打断用户的使用体验，所以也是电商喜欢的支付方式。但认证支付最让人诟病的就是安全性。一方面需要向电商暴露个人信息，一旦被窃取，资金就容易被盗走。还有在手机上执行支付，一旦手机丢失，窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金。

快捷支付

快捷支付和认证支付类似，不同点在于绑卡之后，有些银行接口会返回token，后续使用token来作为支付凭证，无需提供卡号信息，这样电商也不需要本地保留卡号了。目前主要是银联有提供token接口。

网银支付

相对来说，网银支付要安全很多。网银支付是由银联或者银行提供支付界面，用户必须在页面上输入卡号，密码等验证信息才可以执行支付。大部分银行还要求用户使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永远是个矛盾。网银使用会打断用户体验，增加用户使用难度。对使用硬件加密的支付，不可能天天带着U盘跑。另外网银主要用在web端，在手机端，嵌入网银页面，还是比较难看的

支付流程

走一个具体的例子看看吧。比如用户在电商系统中买了200块钱的东西，然后通过浦发银行卡做结算，用的是快捷支付。这个过程是：

用户在交易界面上，提交订单到交易系统中；交易系统确认订单无误后，请求支付系统进行结算。这是在交易系统做的，后面工作就进入支付系统。

用户被引导到收银台页面，让用户确认交易金额，选择支付方式，调用支付系统接口。

支付系统接收到支付请求，验证请求的各个字段是否有问题，确认无误后，调用支付网关执行支付。

支付网关请求浦发银行的快捷支付接口执行支付。

支付网关接收到支付结果报文后，对结果报文做解析，获取结果，并将结果告知交易系统。这可以通过URL或者RPC调用来实现。

商城系统收到支付结果后，开始执行后续操作。如果是支付成功，则开始准备出库。这一步在交易系统中处理，这里不做介绍。

网银支付，和快捷相比，就在第4步，插入一个步骤，将用户导航到网银页面输入支付信息，后续步骤是一样的。在资金流上也是相同的。而在第五步获取返回结果上，一般银行就直接同步返回，银联是分为同步和异步返回。同步告知操作成功或者失败，异步告知扣款成功或者失败。同步操作和异步操作都需要调用方提供一个回调的URL地址，银联会将参数附加在这个地址上。通过解析这些参数可以得到执行结果。异步操作一般有2-3秒的延迟，取决于网络，以及该交易处理的复杂度。

资金流

上一节说的是支付的信息流，那资金流应该是怎么走的？在第三步，会触发资金流。资金从用户个人账户上转移到电商公司的账户。当然，银行也不是活雷锋，这一笔交易是要收手续费的。资金是实时到账的，手续费一般是按月结算。有按交易笔数计费的，但大部分还是按照交易金额来收费。

同行快捷支付是比较简单的场景，让我们来逐步增加难度。如果支付系统没有对接浦发银行，那对浦发卡，就得走其它支付方式：银联或者第三方支付。

先说银联快捷。银联提供的多种接入方式，常说的快捷支付，在银联文档中叫商户侧开通token接口。通过这个接口，可以实现同行和跨行资金结算。不管收款行是浦发还是其它行，都可以完成结算。对本地和用户来说，体验是一样的。而在银联侧，后台资金流处理却不一样。了解这个资金流，有助于在异常情况下，了解资金到底跑到哪里了。

如果收款行也是浦发银行，银联发报文给浦发，浦发使用内部系统完成两个账户间的转帐，即时完成。

如果收款行是他行，比如工行。银联发指令给浦发和工行，分别完成各自账户上资金余额的增减，对个人和电商来说，这笔资金算是落地了。但实际资金流并不是立即发生。银联会在半夜做清结算后处理这笔资金。这个过程就是金融机构之间的清结算了，一般不需要关注。

如果使用的是第三方支付，对用户来说，处理的流程和银联一样。但资金流会不一样。第三方支付在浦发和工行一般都会有落地的托管资金。发生交易后，一般来说不会产生跨行资金流动。用户在浦发行的钱会被结算到第三方支付在浦发行的托管账户，而在工行的钱，会由第三方支付在工行的账户打到客户账户上。这就降低了跨行资金流动成本。

目前国内主要银行都提供快捷和直联的接口。对电商来说，要对接哪些银行是个需要考虑的问题。怎么对接银行，渠道和第三方支付。

银联Token支付

一般来说，大部分银行都提供直联和网银接口，但不需要直接对接所有银行。银联和第三方支付也提供直联接口，可以直接对接国内主要银行。也不是所有银行都被银联支持，这和银联签约的接口有关，需要在对接时咨询银联。从我们使用情况看，浦发借记卡、邮储银行卡是不支持的。另外交行、平安（含原深发）、上海银行、浦发、北京银行，上述银行卡需通过这个地址开通银联在线支付业务。

对接银行

大部分银行提供的银行卡支付接口，借记卡支付和贷记卡支付是不一样的。但也有几个好心的银行，可以用一套接口同时开通借记卡和贷记卡。点名赞一下这些银行：宇宙第一大行工商银行和建设银行。其他同学对接中如果也发现借记卡和贷记卡用一个接口的，也请及时告知。作为国内最保守的软件团队，和银行对接时务必做好足够的准备。在商务谈判完成、拿到银行的接口文档后，需要考虑两个问题：专线问题、加密问题。

专线问题

首先是专线问题。大部分银行对接是需要专线的。与银行沟通的时候，注意收集如下信息：

专线类型： MSTP类型或者SDH类型。
专线接入点：目前国内主要是联通、电信。
封装类型： HDLC或者PPP
专线代宽：默认是2M

前置机IP，这个需要在银行侧和电商侧进行配置。专线其实是在银行和电商之间建立一个局域网，需要双方分配通讯IP。其实这两组IP都是NAT后的IP，银行分配给我们的是电商真实的前置机IP经过最外端的网络防火墙转换后的IP段，后者也是对方的真实前置机IP经过转换后的IP段。出于安全考虑，双方都不会将真实IP暴露出去，所以要NAT。

接入地址：即电商这边机房的地址。

这些专业名词，可以自己检索，太专业了，其实我也不懂。从可靠性角度考虑，一般建议从联通、电信各拉一条线路出来。一旦有一个线路出问题了，也不会导致所有交易被终止了。不需要专线的银行接口有：浦发、工行、交行信用卡等。需要专线的有中行、农行、建行等。一般专线需要1个月左右的时间，包括银行侧的申请、施工时间。

加密问题

其次是加密问题。部分银行，如中行，前置要求使用加密机。此处加密机的常用功能有三方面：