一个程序员购买保险之路-1（适用于所有人）

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程序员可以额外做的

下载搜狗医疗、保险、疾病相关的词库（<https: pinyin.sogou.com dict />）
通过抓取主流产品的条款，用 Elasticsearch 或 PostgreSQL zhparser 进行分词、分类型、分段落存储
通过自身身体病症情况，提取出自己病状与之相关的各个产品之间的差异数据，通过对比分析了解其对自身的优劣
如果可以拿到本地区医院疾病趋势，还可以结合本地人情况做特定分析等等
有兴趣的童鞋也可以按这个思路做成一个产品出来，这个思路特别适合做 DNA 检测的公司
下个礼拜再出续集，说：寿险、医疗、意外

额外信息

上周有人私信问我：Bilibili 上 Sculptor Boot 视频的背景乐叫啥，今天这篇文章的配乐就是答案：I love monday，i love everyday.
如果你认同我，认同这个程序员的思考方式，请点赞，也可以关注下我们的编程类最新作品

全文总结

最新的互联网保险新规正在征求中，第三方平台销售保险可能会被限制，所以未来保险市场可能还会有变化。
作者以开发者、非保险相关专业角度书写本篇。以下大部分知识、数据来源于网络，请大家持怀疑态度，因为我不是专业的。但是，相关保险的条款我是都看过了，剩下就看大家自己会不会去看了。
当然，除了我，还是其他公众号、APP，你也都不要完全相信，要养成自己的判断逻辑。
本篇面向对象
- 只考虑 商业人身、不投资 相关产品，只讲分析思路和挑选方法，不做任何具体产品的推荐
- 没钱出国治疗的青壮年群体
买保险须知
- 确定要购买保险之后，不要急着去体检，等买了，过了观察期后再体检，所有正常大医院的医疗数据都是严格存储的
- 你不知道自己有啥潜在问题是最好的，你知道了还去买对应保险那就是找屎
最至关重要
- 看合同、看合同、看合同
- 合同是什么？就是你打开支付宝、微信、小米金融、京东金融等 APP 里面的各类保险产品详情中小小的几个看似无关链接：《投保须知、声明》《保险条款》《健康告知》《服务协议》等
- 这些链接文案也是组成线下合同的核心内容。其中最核心是：保险责任范围、免责条款
- 保险理赔：什么叫做理赔？有理才能赔。理在哪里？在合同密密麻麻的文字上。别人是要调查取证的，不是你说给钱就给的。调查取证的凭据是啥？合同。
- 下文介绍重疾的时候有特别告诉你同一病，不同产品的合同是如何给自己提要求的。

大部分人买保险为什么这么难

难在：这是一场关于 预算、医疗、法律 等综合为一体的考试
难在：每个家庭、每份预算、每个人身体健康情况都各不相同，很难有一套模板可以套用在任何人身上
难在：要学会看懂合同里面各种文字游戏，各种条条框框都在里面体现得淋漓尽致
每个人、每个家庭所谓的区别、差异到底提现在哪里：
- 你吸烟、酗酒？
- 你检查过遗传病？
- 你的工作经常接触化学、辐射？
- 你过胖或过瘦？
- 北方冠心病南方高血压？
- 等等等

保监会（最高机构）

因为改革，现在保监会是跟着银保监。官网主页从阅读体验上看，旧网站结构更亲民，读起来更清晰明了
旧网站：<http: bxjg.circ.gov.cn web site0 />
新网站：<http: www.cbirc.gov.cn cn index.html>
在上面可以查到
- 国内在售的所有保险机构信息、中介、销售
- 各种惩罚通知
- 地区保险业经营情况表
- 各保险公司原保险保费收入情况表（2019 的数据貌似不再统计具体公司，2018 和之前是可以查看各家公司的在中国的情况）
- 还有一个：保险知识大讲堂，也挺适合入门的
- 旧网站做得不错，虽然简陋，但是至少是清晰的，为该 IT 相关从业者表示点赞

购买保险考虑的核心因素

购买目的

购买一份保障，在出现意外的时候，给自己或给家庭一份经济补助
本质上，是一种风险规避投资

预算

这个没有百分百模板可以套，每个人都要根据自己的家庭收入衡量
但是，主流推荐是，所有家庭成员的每年保费支出占家庭年收入5-10%

投资类型

消费型保险，简单来讲就是，超过保险期间未出险不会退还任何保费的那种类型
如果你不是有钱到买保险做理财，别去考虑返还型（任何一个险种都是），我个人理解，这是一个投资回报率比银行定期储蓄还要低的储蓄方式，费用比消费型缴得多得多不说，还都去了保险公司和通货膨胀的口袋
如果你有兴趣，你可以读这篇文章更深入了解两者区别：<https: baoxianzhinan.91dbb.com 1579.html>

购买保险的基本认知

保险种类

新手入门必备：保监会 > 保险知识大讲堂 > 人身保险
- 重疾险：本质是针对疾病直接经济补助；主要指达到保险公司定义的特定疾病时（如重大疾病恶性肿瘤、心肌梗死亡），保险公司按照保险合同支付保险金额；
- 医疗险：本质根据针对医疗费用给予报销，对社会医疗保险的补充；主要指除国家统筹的社会医疗保险外的商业医疗保险，在出现疾病时，从保险公司获得一定数额的医疗费用；
- 意外险：本质是针对意外伤害直接经济补助；主要指在遭受意外伤害造成死亡、或残废时，保险公司按照伤残情况支付保险金额；
- 寿险：本质是针对被保险人死亡后给收益人的经济补助；主要指以被保险人的生存或死亡为给付条件的保险，粗暴来讲就是死了才会支付保费；
总结
- 理论上保险买的越多越好，可惜每个人的收入都是有限的，超过其负荷，性价比并不高，而且每个人生活环境，患合同病的概念也都各不相同，这真的看命，有空大家可以自学下算命
- 因为跟年龄有关系的核心特点，所以各个保险产品在购买年龄上价格各不相同，理论上都是年龄越小购买越便宜
- 购买顺序：先大人后老人小孩，因为大人是当前的核心收入来源，重疾和寿险都是长期缴费的，没有收入来源后续的合同就没办法继续履约
- 重疾/医疗险/意外险/寿险，实际中，各保险的功能可能有重合的地方，但每类保险偏重点不一样，预算OK建议要买齐种类，但是还是那句话：会看合同、合同、合同

理赔方式

报销型、津贴型、给付型、提前给付型、额外给付型等等等
保险公司很会玩，大家可以自己百度、Google 下相关的区别，有些名词跟你想象的可能会不一样

被保险人年龄

根据对象年龄不同而不同，买保险主要是分摊风险，而每个年龄阶段的普通人，正常面临的风险重点不一样，这里借用下保监会文
少年儿童
- 此阶段生病、意外的概率较高，应首先考虑购买健康医疗类及人身意外伤害类保险；如家庭条件许可，还可提前购买商业养老保险，因为少年儿童购买商业养老保险缴费较低，保障程度较高。
青年人群
- 此阶段人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或定期寿险；如有经济余力，可考虑购买健康医疗类保险；如建立了家庭，需考虑更多生活中的风险，对家人负责，应该开始投保一些长期人寿保险。
中年人群
- 此阶段人群家庭和收入较稳定，子女逐渐长大。作为家庭的主要收入来源和经济支柱，此时应以长期寿险为第一选择；同时，随着年龄的增加，生病的概率也日渐增大，所以其次要考虑投保健康及医疗类保险；如有余力，还可以选择一些理财、分红类险种，为养老做准备。

被保险人性别与过往疾病

同龄的情况下，男的比女的贵
有过往疾病/带病投保比健康投保难，可选的保险产品范围更小，理论上性价比会越低，或者被拒保/延期的可能性会越高
所以，趁着年轻没什么病，早点投保比较好

渠道

线下
- 市场以各个保险公司为主，部分专门做顾问的为辅
线上
- 各类金融 APP：支付宝、微信官方、小米金融、京东金融
- 各类微信公众号：深蓝保、多保鱼、保二爷等等
- 其他保险 APP 或 WEB，这里就不举例了
总结
- 线下的问题在于：一般情况下各类险种捆绑销售，考验你对别人的信任程度了，还有就是有钱程度（适合不重点抠性价比的人）
- 线上的问题在于：一对一咨询相对困难，能联系的主要是平台/保险公司客服，有时候客服专业程度可能还不如你...
- 不管线上线下，核心在于合同、合同、合同
- 线上的核心好处在于，各个产品的合同都有得查看或下载。产品详情页的内容只能看看，不具备任何法律效力，核心还是看其合同文案。

合同类型

电子合同 or 纸质合同
线上渠道的保险，部分可以邮寄纸质合同，部分仅提供电子合同工
但是，两者都具有法律效力，本质上没区别，无纸化的生活会越来越多，重点是里面的文字，打官司就靠这些了

地域

香港买保险：早几年非常流行这个，现在也挺流行。普通屌丝还是算了，不管是成本还是后期的理赔调查
内地买保险：没啥好说的，一般人能做的选择

品牌

有中资，有外资，理论上保险公司都是有兜底的，简单来讲就是，保险公司背后有保险公司，再背后有保监会
理论上大部分保险公司在各个相对较大的城市都有驻点
不管什么品牌，核心还是：合同、合同、合同

是否定制

不管是线上或线下，都存在保险顾问、保险经理、销售经理等等相关从业者可以对购买者提出的需求进行定制
但是，从理论上讲，大多数你能遇到的顾问，基本都是有自己利益倾向的产品，这符合生存逻辑，无可厚非
如果是线下特定公司的顾问，那一般只会推销他们公司的产品。如果是线上的一般都是混合搭配
我个人初期是在懵逼的情况下尝试与多个线上、线下销售进行沟通，后面因为感觉知识储备不够，继续下去会被玩死，所以刹住车，排除了所有销售提供的所有方案，开始自己研究
这条路同时也是你现在要面对的：是自己花时间了解其中的门门道道，还是让别人推着走

初级能力培养

收集关键字

在各 APP 平台查看保险产品，通过产品介绍提取术语、关键名词和产品名称等核心信息
阅读公众号文章（如深蓝保、多保鱼、保二爷等）提取术语、关键名词和产品名称等核心信息
阅读线下你可以联系到的合同样本提取术语、关键名词和产品名称等核心信息

了解关键字

通过上面关键字的收集之后，使用各类搜索引擎对其进行搜索，衍生出关键字所带来的各种争议点

了解产品名称

通过搜索引擎关键字：XXXX寿险评测
通过 评测 两个字你可以得到一堆的市场竞品，了解市场走向

初步确认预算和险种

预算基本是固定的，跟你收入是成正相关的
在预算固定的情况下，经过上面的学习，你基本会知道自己的预算可以买到多少险种、产品
其中：寿险、重疾是可以不断叠加的，也就是即使你现在买了 A，未来还可以继续买 B，反正都是按合同来赔金额的。所以你可以考虑不用一次性上过高的保额，可以考虑后期慢慢再买一些产品来叠加补充。
- 当然，这就会回到文章最开始的地方：年龄。年龄越大，购买金额越高，同时如果这期间还有特殊的患病记录，可能还会被拒保，所以这时候又是看命的时刻到了。

中级能力培养

有了初步意向之后就是要开始细扣合同文案
梳理自身以往疾病史，已经有的一些疾病会被一些产品拒绝，要细读健康告知
了解产品疾病名称，以及结合家庭人员情况进行未来评估（很多疾病名称不懂只能不断地搜索，没有其他办法）
记录下存在的疑问，后面可以统一电话咨询保险公司(注意是保险公司，不是平台)

高级能力培养

我目前在努力往这个方向靠，算是 IT 从业者也有优势
抓取常见保险条款中的疾病术语，了解其发展情况，和在本地区医院的情况
抓取包括全球各类疾病患各类病种类比例、国内不同地区患各类病比例、各公司在不同时间出品的各类产品比较结果
根据家庭预算、身体情况模型，计算出各类产品性价比最高

重疾险-购买思路

重疾险是我在购买保险过程，花费时间最长的一个险种，也是你接下来需要重点攻破的地方，主要原因如下。
过了犹豫期再想退钱，能退的保险基本没有，所以如果保险比较贵，然后又没有比较大的bug，一般是不建议走退保路线，除非你要亏这几千块。
重疾险是各险种中，价格相对最高，缴费时间较长的一个险种，所以在选择过程，需要更加谨慎（意外、医疗一般一年期，可变更；而定期寿险，费用低很多）
重疾险一般区分重疾和轻症，近年还逐步发展起中症，如果真的要判断病症严重程度定义的合理性，有一定的医学门槛，也就是你可能还得学一些医学知识
除了国家规定的25种重疾，剩余的重疾、中症、轻症都是由保险公司自行定义的，没有医学知识基础，作为普通消费者很难辨别优劣
其中这篇文章：《保监会规定的25种重大疾病》写得很好，也推荐大家看下：<https: www.jianshu.com p 850239308968>
重疾险的销售总结：
- 25 种重疾一般都有
- 现在很多公司喜欢把：重疾 + 轻症打包一起卖，不能拆分
- 中症的概念是近几年出现的，有的产品是：重疾 + 中症 + 轻症打包一起卖，有的是可以额外加钱的方式进行补充

重疾险术语解释（个人观点）

下面术语的具体官方定义可自行百度/google查找

重疾说明

25 种法定重疾病种中，有 6 种疾病的理赔年龄范围是保险公司可以自行设定的，需要留意
- 疾病分别为：双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失
- 个别案例：某 X 银人寿的严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）仅保障至70岁 > 保险条例：我们只对被保险人在70周岁前被确诊患有本病承担保险责任。
除了25种重疾外，剩余主要由保险公司自行设定，如果你没有医学上的背景，这个时候比较依赖于文字阅读理解与检索能力了
- 我个人理解，疾病理赔条件越具体，对消费者越不利，因为条件越具体，代表着局限范围约窄
- 但，你是很难找到一个完美的保险，既能符合你的预算，又能贴近你预期的产品参数要求，还能每个疾病赔付条件都宽松
- 还有一种情况，同一个保险，可能这个疾病理赔条件宽松，另外一个疾病理赔条件很严苛
- 所以你得衡量，什么参数、什么条件对你才是最重要的。下面来举例告诉你他们是怎么玩的。
- 以下图严重胃肠炎为例，从左往右看，第 1 个保险是相对宽松的，第 2-4 不仅指定小肠要被切了2/3，第 3 还要求被保险人是18周岁以内的

第二个例子是严重 I 型糖尿病，第 2-4 可以说比较严格了，你不光要被确诊这个病，还得出现了其他并发症，才会赔付给你

中症说明

中症其实是保险公司为了迎合市场变化下的产物（如医学水平提高，治疗手段提升），所谓中症其实就是严重程度比轻症严重一些，但是又还没到重疾的程度，以烧伤事故举例
- 轻症：10≤烧伤面积＜15%
- 中症：15%≤烧伤面积＜20%
- 重疾：烧伤面积≥20%
要不要买
- 说白了，保障范围越是增加，其实保险费用会越高；所以一部分要看预算
- 也可能有不用加保费的，但不知道为了给你省这笔保费，在其他方面给你加了什么条件，所以，这个看运气
- 跟重疾一样，中症是满足疾病定义就会赔付，而理论上，能够达到中症，基本也就满足轻症要求，轻症就可以赔付了，所以如果预算有限，可以选择不加中症的产品；
买的时候要注意什么
- 赔付比例（占基本保额多少）、赔付次数、赔付间隔、中症是否豁免
- 【重点】赔付方式，一般是额外赔付，但也有一些是跟重疾共用保额的，需要特别注意
防坑指南
- 把一些常见的轻症，提高赔付条件后，升级为中症，轻症反而没有对应的疾病，这种情况其实是保险公司把理赔门槛升高了，对消费者其实不利的

轻症说明

要不要买
- 如果预算严重不足，那就只推荐买只有重疾的产品，不要买那些分出中症、轻症的高价产品。可是这类产品现在市场比较少了。
- 但是建议要在医疗险上要补充，除了基本的社保报销，至少要加上商业医疗保险；这样好处是，如果真的病了，小几万的医疗费用至少不用自己掏太多
- 如果预算还OK，轻症以及轻症豁免都建议要买；特别是豁免，好处就是如果一旦患了轻症，以后重疾险保费都不用交了
买的时候要注意什么
- 病种、赔付比例（占基本保额多少）、赔付次数、赔付间隔
- 是否可附加豁免，特别是投保人豁免（适合夫妻互投、父母给小孩子投保，但是有健康条件约束）
- 疾病是否分组，以不分组为优，但是有一些“隐含分组”相对来讲也算常见， > 保险条例：如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金；赔付后另外两个病种轻症责任终止。
因为目前国家没有制定轻症标准，所以在选产品时要注意轻症中是否包含几个高发的轻症
- 重点轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变；轻度脑中风；不典型心肌梗塞；冠状动脉介入术；微创冠状动脉搭桥
- 其他轻症：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；慢性肾功能衰竭；单侧肾脏切除；较小面积 III 度烧伤；视力严重受损；主动脉内手术

购买须知

关于健康告知，先看一条法例（摘部分，完整版自行百度） > 保险法第十六条 > 订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 > 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同 > 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任
保险条例解读：你有如实告知保险公司你的健康状态的义务，如果你故意或者重大过失（遗忘）没有告知，保险公司有权跟你解除合同，但是自合同生效开始，2 年后，保险公司不能再解除合同，骗保排除。
- 购买保险时候，需要仔细看健康告知，但也不用过分紧张，问什么答什么，不是所有头痛发热小病小痛事无巨细都要一一说明,也没必要先去做个体检再买保险
- 但如果之前真有什么大病，也别想着当前先隐瞒，熬过两年就可以骗到保险，保险公司不傻，要查的时候什么都可以查到
- 有些坑爹的保险员，知道你患病，但是他想拿佣金或者他不懂，他可能会忽悠你，健康告知随便填，熬过两年就好....
如果是带病投保，建议看具体条款前，先了解健康告知，因为不满足健康告知条件的话，保险再好也轮不到你了

参考资料（来源于搜索引擎、大V公众号）

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来源：oschina

链接：https://my.oschina.net/u/4176465/blog/3146449

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