p2p理财

来源 | 复利频道 作者 | 赛闻 去年，P2P网贷行业曾因资产端涉及严重套路贷等问题，被监管进行了严厉打击。这导致多家P2P平台，例如花生米富、金蛋理财发生爆雷，前者高管目前仍在拘押中，后者实控人潜逃出国后被警方逮捕。 本就大环境不好的P2P行业雪上加霜，时至今日，行业内多数平台要不选择抓紧转型顺应监管要求、要不选择清退出局，能继续只做网贷业务的平台已所剩无几。 近期复利频道发现，曾在网贷行业属佼佼者的人人贷似乎在面对当前环境局势时，并没有什么举措，而其借款端好分期却频频被借款人投诉有高利贷等问题。 一、借款利率显示不一，资产端被诉套路贷 好分期运营主体为北京微财科技有限公司，根据其官网介绍，公司为友信金服旗下消费分期平台。而友信金服正是P2P平台人人贷及友信普惠母公司。 近日，有借款人投诉称在好分期借款1万元，分12期还款，合同上写的借款利率明明为10.2%，但通过IRR计算后，实际的借款利率却高达55%。 对比后发现，借款利率不同的原因在于其还款账单中有服务费和保障金，但这两项费用却并没有在合同中体现。 （好分期借款用户提供） 从该份合同中可以看到，显示的实际借款利率确为10.2%，而撮合平台为P2P平台人人贷，且出借人参加的为人人贷平台U享计划。 U享计划是人人贷针对出借人设计的一款投标工具，出借人的出借资金可循环出借，到期后出借人可以拿到相应本息。该计划有3、6、9、12

P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。意思是：点对点。 P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易（一般指个人），需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。 2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。 起源 2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。 创办以来，格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。同时，格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。 这一模式就是最初的P2P金融雏形。 主要分为两种模式

1、点融网：类似于lending club，完全以中介出现的互联网借贷平台。国内目前只有拍拍贷和 点融网 是纯粹的中介平台。lending club 即将上市，应该说 点融网 代表了网贷平台的未来，也符合监管层的意图。 2、 P2P网贷新手必须知道的事-专业术语解释大全 网贷 P2P网络借款，指个体与个体之间通过网站实现借贷，中间网站称为网贷平台，简称平台。 P2P网贷 P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。简而言之，P2P网络借贷平台就是将民间借贷与互联网结合起来，传统借贷关系中的资料与资金、合同、手续等全部通过互联网网络实现。 P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。 投资人 也叫出借人，指在平台上进行投资的用户。 借款人 是指有资金需求，在平台上借款的个人或者企业。 线上充值 利用第三方支付平台进行充值，将资金划入网络借贷平台的对公账户或者个人在第三方支付的虚拟账户。 线下充值 直接将资金通过银行转入平台账户(一般是直接转入法人账户)，然后联系平台财务手动入账。 提现 投资者向平台提出申请，将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。 分散投资 网贷分散投资是指分散平台投资。 投标奖励

不同于国外的网贷平台以信用借款标为主，在中国，我们投资网贷平台会看到多样借款标，而投资人往往弄不清自己投资的标属于什么类型的标，特点怎么样，风险如何。 抵 押 标 定义：借款人用自己的房屋车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标。抵押物需要经过评估并在相关部门（房管局或车管所）办理抵押登记手续。对于抵押物，平台大都采取非足值抵押，一般为抵押物评估净值的60%-80%。 特点：平台借款标显示标记“押”，抵押标是经过网站经过严格核查借款人资产负债，根据借款人的信用状况，签订抵押担保手续，借款人必须在约定期限内如数归还借款否则出借人有权处理抵押物用以偿还约定的借款本金利息罚息违约金等其他费用。相比其他借款标，假若平台发布的借款标都是真实，有抵押物的借款标相对更安全 风险：抵押标主要有两方面的风险，一是由于信息的不对称，借款者有可能伪造资料，抵押物重复抵押，存在骗贷的可能，另一方面则是平台对抵押物估值不当，贷款额度虚高等问题。所以，对于抵押标，投资者一需要查看借款标是否真实，抵押手续是否完善，是否在相关部门办理备案手续，并且要注意平台对抵押物的估值是否存在虚高的现象。 担 保 标 定义：由个人或第三方机构对借款人的借款提供担保而发布的借款标的，一旦借款人出现逾期未还款的情况，担保人或担保机构有责任对其担保的借款项目承担垫付、追偿等连带责任。 特点：担保借款标通常标记“担”字

前段时间，在苏州的中国基金博物馆，举行了一场由中国基金博物馆以及中国区块链应用研究中心共同主办的“博物馆金融大讲堂第129期区块链大讲堂”。宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬受邀出席，并分享了主题为《区块链探索与财富管理》的内容，以下内容来自于明扬的现场演讲。 （宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬） 一、区块链在金融领域应用现状 作为一家金融科技企业，宜信在几年前就已经开始区块链技术产业方面的研究，因为我们意识到区块链的技术在整个供应链金融以及金融服务领域里能产生很重要的价值。 在金融领域里，我们把区块链分成三个层次：分别为基础层、服务层和应用层。 基础层是底层的核心技术，我们主要看服务层，服务层现在在国内已经有若干的企业提供了这种基于区块链的服务平台，包括宜信开发的BaaS平台、腾讯云TBaaS、壹账链BaaS平台、蚂蚁BaaS平台等等。在这个平台之上可以帮助各行业去建立应用，而这种应用可以涉及到各个行业。 从2018年开始，区块链就在金融业务中有不同的应用场景落地。从货币领域来讲，有包括清算交易以及供应链金融、融资、还有包括常见的就是收集信息来提供金融行业的风控。 二、宜信区块链平台概况 宜信区块链团队早在2016年就成立了，在每个关键的节点上我们都有一些成就。2017年，我们率先在内部的供应链金融客户平台上部署了区块链的应用

前段时间，在苏州的中国基金博物馆，举行了一场由中国基金博物馆以及中国区块链应用研究中心共同主办的“博物馆金融大讲堂第129期区块链大讲堂”。宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬受邀出席，并分享了主题为《区块链探索与财富管理》的内容，以下内容来自于明扬的现场演讲。 （宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬） 一、区块链在金融领域应用现状 作为一家金融科技企业，宜信在几年前就已经开始区块链技术产业方面的研究，因为我们意识到区块链的技术在整个供应链金融以及金融服务领域里能产生很重要的价值。 在金融领域里，我们把区块链分成三个层次：分别为基础层、服务层和应用层。 基础层是底层的核心技术，我们主要看服务层，服务层现在在国内已经有若干的企业提供了这种基于区块链的服务平台，包括宜信开发的BaaS平台、腾讯云TBaaS、壹账链BaaS平台、蚂蚁BaaS平台等等。在这个平台之上可以帮助各行业去建立应用，而这种应用可以涉及到各个行业。 从2018年开始，区块链就在金融业务中有不同的应用场景落地。从货币领域来讲，有包括清算交易以及供应链金融、融资、还有包括常见的就是收集信息来提供金融行业的风控。 二、宜信区块链平台概况 宜信区块链团队早在2016年就成立了，在每个关键的节点上我们都有一些成就。2017年，我们率先在内部的供应链金融客户平台上部署了区块链的应用

P2P网贷它的全称是（person-to-person），通俗一点就是一个人借钱给另一个人； 这个其实跟银行的日常业务差不多，银行的日常业务一般都是客户存钱，然后银行给2到3个点年化，然后银行在通过把钱借给银行有需求的优质贷款客户，收取的年华估计5个点以上之类的，银行赚取的就是这么个差价。 对于存钱的客户来说，银行的优缺点非常明显：优点就是背靠政府稳定安全，缺点就是利息低；相对于P2P网贷反之亦然； 对于借钱的客户来说，借钱门槛高，需要有抵押物，贷款审批流程时间长等等； 所以这样显现去p2p网贷的优势。 P2P网贷 P2P网贷就是通过互联网理财，即个人对个人，又称点对点网络借贷 ，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款， 而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。 P2P目前市面上比较火的理财产品类型一般有：房贷，车贷，供应链，小微贷等等产品 P2P网贷劣势： 资金池是什么 意思？ 所谓资金池，就是指把资金汇集到一起，资金池相当于蓄水池，只不过流入流出的是钱。简单来说，就是一个大池子放钱，一边存进来，一边 *** 。不管是张三的钱、李四的钱、还是王五的钱，只要进到池子里，就都叫池子的钱。大家可能会说，这不就是银行吗？没错，银行就是一个大资金池。但银行有国家这棵大树