金融机构

前段时间，在苏州的中国基金博物馆，举行了一场由中国基金博物馆以及中国区块链应用研究中心共同主办的“博物馆金融大讲堂第129期区块链大讲堂”。宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬受邀出席，并分享了主题为《区块链探索与财富管理》的内容，以下内容来自于明扬的现场演讲。 （宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬） 一、区块链在金融领域应用现状 作为一家金融科技企业，宜信在几年前就已经开始区块链技术产业方面的研究，因为我们意识到区块链的技术在整个供应链金融以及金融服务领域里能产生很重要的价值。 在金融领域里，我们把区块链分成三个层次：分别为基础层、服务层和应用层。 基础层是底层的核心技术，我们主要看服务层，服务层现在在国内已经有若干的企业提供了这种基于区块链的服务平台，包括宜信开发的BaaS平台、腾讯云TBaaS、壹账链BaaS平台、蚂蚁BaaS平台等等。在这个平台之上可以帮助各行业去建立应用，而这种应用可以涉及到各个行业。 从2018年开始，区块链就在金融业务中有不同的应用场景落地。从货币领域来讲，有包括清算交易以及供应链金融、融资、还有包括常见的就是收集信息来提供金融行业的风控。 二、宜信区块链平台概况 宜信区块链团队早在2016年就成立了，在每个关键的节点上我们都有一些成就。2017年，我们率先在内部的供应链金融客户平台上部署了区块链的应用

汽车金融，范畴很广，粗略可分为C端车主融资和B端融资（主机厂产业链融资、经销商融资等），车主融资又分为购车融资（含融资租赁）和车抵贷，购车融资则有新车金融和二手车金融之分。 B端融资暂且不论， 车主融资中： 　　车抵贷不涉经销商，贷款机构直接面向借款人，模式相对简单； 　　购车融资绕不开车商，复杂度高。其中： 　　　　新车相对标准化且场景集中，相对清晰易做，是银行和汽车金融公司的传统地盘 　　　　二手车一车一况、场景分散，难度更高，成为互联网创业机构逐鹿的战场。 二手车金融，大致有四难： 一难，搞定经销商。 据统计，国内九成以上的二手车交易掌握在经销商和黄牛手里，搞不定经销商，二手车金融长不大。 对金融机构而言，经销商是双重角色，既是合作伙伴，又是风险来源。分润提成可搞定合作伙伴，精细化管理才能剔除风险隐患。因此，搞定经销商，要懂分润，更要重线下、懂管理，与线上现金贷是完全不同的打法，对很多机构都是挑战。 二难，搞定二手车。 二手车既是交易标的，又是贷款抵押物，既要保证价格公允，又要确保抵押物可控。 金融机构要关注两个车价，购车价和处置价，以购车价定贷款额度、以处置价定安全边界，确保处置所得高于未偿还贷款本息。评估二手车价，需综合新车售价、相似旧车售价、所在区域、自身车况等多种因素，需要大数据和经验支持，强调动态评估，一不小心，就会掉坑里。 此外，贷后抵押物监控、回收和处置也不简单

一.金融市场的定义、要素、功能 1.金融市场的定义 金融市场：是进行资金融通的场所，在这里实现借贷的集中和分配，并由资金供给与资金需求的对比形成该市场的价格。 简单点说:资金供求双方借助金融工具进行各种贷币进行各种烦贷币资金活动的场所。 2.金融市场的要素 （1）.金融市场的交易对象 金融市场的交易对象是货币资金。同商品市场不同的是商品的所有权和使用权同事转移，而金融市场只表现为贷币资金使用权的转移。 （2）.金融市场的交易主体：包括任何参与交易的个人、企业、各级政府和金融机构 （3）.交易工具：主要参与交易的金融工具，分为直接金融工具和间接金融工具 3.金融市场的功能 （1）.筹集资金是金融市场最基本的功能。 （2）.调节宏观经济功能 直接调节功能：金融市场一方面连接着投资者，另一方面为企业经营进行融资。金融市场通过其特有的引导资本形成及合理配置资源的机制首先对为微观经济主体缠上影响，进而形成一种对宏观经济的自发调节机制。 间接调节作用：金融市场的存在与发展，为政府实施对宏观经济活动的间接调控创造了条件，与计划经济体制不同，政府对宏观经济的管理不是直接干预企业的经营，而主要是通过货币政策与财政政策直接地影响企业的行为。 （3）.信息反馈功能 金融市场历来被称为国民经济的“晴雨表”，是工人的国民经济信号系统，很多经济社会信息都可以在金融市场上反映出来。 反映企业的经营状况和发展前景

前段时间，在苏州的中国基金博物馆，举行了一场由中国基金博物馆以及中国区块链应用研究中心共同主办的“博物馆金融大讲堂第129期区块链大讲堂”。宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬受邀出席，并分享了主题为《区块链探索与财富管理》的内容，以下内容来自于明扬的现场演讲。 （宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬） 一、区块链在金融领域应用现状 作为一家金融科技企业，宜信在几年前就已经开始区块链技术产业方面的研究，因为我们意识到区块链的技术在整个供应链金融以及金融服务领域里能产生很重要的价值。 在金融领域里，我们把区块链分成三个层次：分别为基础层、服务层和应用层。 基础层是底层的核心技术，我们主要看服务层，服务层现在在国内已经有若干的企业提供了这种基于区块链的服务平台，包括宜信开发的BaaS平台、腾讯云TBaaS、壹账链BaaS平台、蚂蚁BaaS平台等等。在这个平台之上可以帮助各行业去建立应用，而这种应用可以涉及到各个行业。 从2018年开始，区块链就在金融业务中有不同的应用场景落地。从货币领域来讲，有包括清算交易以及供应链金融、融资、还有包括常见的就是收集信息来提供金融行业的风控。 二、宜信区块链平台概况 宜信区块链团队早在2016年就成立了，在每个关键的节点上我们都有一些成就。2017年，我们率先在内部的供应链金融客户平台上部署了区块链的应用

重磅丨银行机构数据治理指引来了，首席数据官、数据驱动、客户隐私、挂钩评级、问责机制通通提及 银保监会 成于微言 4天前 新规简评 2018年5月21日，中国银保监会印发《银行业金融机构数据治理指引的通知》（银保监发〔2018〕22号），新规从征求意见到正式稿落地仅仅2个月时间，后续监管政策补短板会加快。 中国银行保险监督管理委员会发布 《银行业金融机构数据治理指引》 为引导银行业金融机构加强数据治理，提高数据质量，充分发挥数据价值，提升经营管理水平，由高速增长向高质量发展转变，中国银行保险监督管理委员会在充分吸纳社会各界合理意见建议的基础上，发布了《银行业金融机构数据治理指引》（以下简称《指引》）。 《指引》包括总则、数据治理架构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现、监督管理和附则等七章，共五十五条。 一是明确了数据治理架构。《指引》要求确保数据治理资源充足配置，明确董事会、监事会和高管层等的职责分工，提出可结合实际情况设立首席数据官。明确牵头部门和业务部门职责，对岗位设置、团队建设和数据文化建设等提出了要求。 二是提高数据管理和数据质量质效。提出数据管理主要方面的要求，并明确提出建立自我评估机制，建立问责和激励机制，确保数据管理高效运行。全面强化数据质量要求，建立数据质量控制机制，确保数据的真实性、准确性、连续性、完整性和及时性。《指引》还明确监管数据应纳入数据治理范畴

信用卡是最常见金融信贷产品，初衷是为了解决用户提前消费和便捷支付的需求。发卡机构根据申请人的信用资质授予其可以使用的信用额度，申请人可以在多个消费场景使用信用卡额度进行便捷的信用支付，而已经使用的额度可以在还款之后重新恢复、再循环使用于更多的消费支付场景。 套现养卡，信用卡常见的违规操作 由于信用卡刚出现的时候，并不是所有消费场景都支持刷卡支付，很多场所只接受现金支付，为扩大使用场景、提升用户体验，很多信用卡产品在信用支付的基础上也为用户开通现金取现的服务。通常信用卡的取现额度通常不超过信用额度的30%，透支取现的部分没有免息期、其对应的手续费和利息也比刷卡消费高，借贷成本高、只适用于短期应急的情形。 相对于额度小规矩多的信用卡取现，信用卡套现最吸引欺诈用户。利用不法商户或刷卡设备制造虚假刷卡消费交易，以少量的手续费把信用额度全部转化为个人的现金。而套现的方式有“他人消费刷自己的卡”，与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作套现，或者是利用一些网站或公司的服务等套现。除了信用卡套现，还有欺诈用户进行“以卡养卡”。通过消费或者套现等方式使用一部分信用卡的额度，然后在账单日之后消费（提现）剩余额度，将消费来的钱进行还款，反复操作即可实现完成账单的还款。而且多次消费的金额会出现在下一个账单日上，这样配合套现就可以实现无期限的贷款，每月只需要支付部分手续费即可。当然

一：财务公司概念 　　 财务公司指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。 　　特点： 　　1：不是银行，是非银行金融机构，是全国性的、具有独立法人地位的金融服务公司，接受银监会监管。 　　2：属于企业集团财务公司，与银行、证券、信托、保险等其他金融机构相比，财务公司服务范围仅限于某一企业集团内部，而并不面向社会。 　　3：服务与效益相结合，服务优先。既能为集团创造效益，又具有资金管理和金融服务功能。 二：财务公司核心功能 　　 实现资金集中管理，节约财务费用。 　　　　在实行之前，资金富余的成员单位将富余资金以较低的利率存入银行，而资金短缺的成员单位要以较高的利率从银行贷款，这种情况下导 　　致银行赚取了较多的利息。而实行资金集中管理后，财务公司充当了内部银行的角色，使以前由银行赚取得利息变为财务公司所得。 　　 来源： https://www.cnblogs.com/zhaoja/p/11328342.html

汽车金融，范畴很广，粗略可分为C端车主融资和B端融资（主机厂产业链融资、经销商融资等），车主融资又分为购车融资（含融资租赁）和车抵贷，购车融资则有新车金融和二手车金融之分。 B端融资暂且不论， 车主融资中： 　　车抵贷不涉经销商，贷款机构直接面向借款人，模式相对简单； 　　购车融资绕不开车商，复杂度高。其中： 　　　　新车相对标准化且场景集中，相对清晰易做，是银行和汽车金融公司的传统地盘 　　　　二手车一车一况、场景分散，难度更高，成为互联网创业机构逐鹿的战场。 二手车金融，大致有四难： 一难，搞定经销商。 据统计，国内九成以上的二手车交易掌握在经销商和黄牛手里，搞不定经销商，二手车金融长不大。 对金融机构而言，经销商是双重角色，既是合作伙伴，又是风险来源。分润提成可搞定合作伙伴，精细化管理才能剔除风险隐患。因此，搞定经销商，要懂分润，更要重线下、懂管理，与线上现金贷是完全不同的打法，对很多机构都是挑战。 二难，搞定二手车。 二手车既是交易标的，又是贷款抵押物，既要保证价格公允，又要确保抵押物可控。 金融机构要关注两个车价，购车价和处置价，以购车价定贷款额度、以处置价定安全边界，确保处置所得高于未偿还贷款本息。评估二手车价，需综合新车售价、相似旧车售价、所在区域、自身车况等多种因素，需要大数据和经验支持，强调动态评估，一不小心，就会掉坑里。 此外，贷后抵押物监控、回收和处置也不简单