交易银行

这篇文章为大家介绍第三方支付都包含哪些业务，以及第三方支付的各方玩家都是谁？ 牌照发放 在中国很多行业发展都会走到前面，等行业发展到一定的规模，政府才会根据行业的发展情况进行监管。典型的行业有：第三方支付、P2P互联网金融、线上打车行业等。这样做有两方面的好处，第一，在行业发展初期，可以鼓励行业创新，充分发挥市场的能动性；第二，发展到一定阶段后，政府也好根据行业特性，制定符合行业发展规律的政策，监管其实也是为了更好规范市场。 因为本人在互金行业工作过几年，可以明显的感觉到政府监管真正是为了保护弱势群体的资金安全，特别是泛金融行业。 自2011年到2015年央行一共发放270张第三方支付牌照，且继2015年仅发放2张之后2016年没有再新发牌照，与此同时2016年4月央行下发文件对支付机构分级分类监管，且5年期满之后续展从严。2017年6月29日发放第271张支付牌照。 历年第三方支付牌照发放情况： 首批获取牌照的部分公司： 这27家公司中有现在非常有名的支付宝、财付通、银联商务等，也有很多公司渐渐消失人们的视野中。但是可以肯定的是，可以在一批获取支付牌照的公司，在当时都是比较有代表性的第三方支付公司。后期随着互联网行业的发展，第三方支付牌照成为了 IT 巨头的标配，往往一个支付牌照在市场上就可以卖到数亿。 2015年8月份，央行注销3张支付牌照，结束了第三方支付牌照“只发不撤

互联网金融近几年得到了飞速的发展，它在某些方面其实是履行了部分银行的特征，给很多中小企业和个人解决了部分贷款的需求。 从字面上来看，互联网金融其实就是互联网+金融的简称，这个词语算是属于中国特有，其实就是通过互联网的手段进行金融的交易，毕竟国有的金融机构覆盖人群范围还是比较狭窄，在交易方式上还是偏重于传统的线下审核和放款手段。互联网金融的出现很好弥补了这个缺陷，但是它又面临着线上交易的风险，这个时候互联网金融的风控模型就显得十分重要了。 不管是传统的银行还是现在流行的互联网金融，风控永远是其核心，因为它关系到客户财产安全，能够决定一个款互金产品的生死，毕竟这个是关系到钱的安全的存在，我个人从事过大半年的消费金融产品的设计，对互联网金融的风控策略有一点了解，今天我们就用一篇文章来讨论下风控模型的设计方式。 第一、什么是风控？ 风控其实是包含风险管理和风险控制。 风险管理，它是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。 风险控制，是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。 其实，用一句话介绍互联网金融的风控模型，其实就是： 互联网金融风控模型就是通过人为的建规则

这一期，回到支付系统的核心业务，即支付。每个电商公司的支付系统都已经或多或少的实现了交易核心功能，可也都是一直在改进，总是不断的有新的需求冒出来。所以这一期开始，我们梳理一下：到底有哪些支付方式？每种支付方式都是怎么运作的？ 支付和交易 说到支付就不得不提交易。这两个概念在不同公司中是不一样的。我们的定义是，交易是生成订单；支付是对订单进行付款。 订单生成过程我们以后另开话题来说。这一次重点介绍支付。而就支付行为来说，我们碰到的大部分都是单次支付，其次还有转账和退款。在苹果推出订阅支付后，国内支付宝等也在陆续跟进。 单次支付是我们用的最多的支付方式了，即一次结清所有款项。把单次支付走通了，其他支付方式也容易处理。 本期重点介绍单次支付。 银行卡支付 先说大家比较熟悉的银行卡支付，它分为线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的POS收单，这里不介绍这个内容。对线上支付，按照卡的类别，分为贷记卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借记卡支付。按照支付形态，又分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而快捷支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等），结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成互联网支付。 认证支付 指用户在绑卡时，将卡信息提供给电商。这样在支付时

【推荐】2019 Java 开发者跳槽指南.pdf(吐血整理) >>> 转载自： http://www.godiscoder.com/?p=611 转载自 http://www.cnblogs.com/aigongsi/p/3439766.html 最近看了很多银联方面的清算系统的设计原理，对于跨行清算系统有了很大的了解，写这篇文章的目的是在于从一个程序员的角度去思考一个跨行清算系统的架构是如何实现的以及整个过程中我们有哪些思想是可以借鉴的。由于金融里面涉及到太多的专业名词，包括借贷，备付金，头寸，调拨等等，这里不会涉及到这些，取而代之的是以大家可以理解的概念去解释。 下面简单的介绍一下两种跨行清算系统的实现原理以及特点。一种跨清算系统是我们最熟悉的银联，还有一种是越来越流行的第三方支付系统，比较典型的是快钱。 首先来拿生活中的一个非常常见的例子来说明跨行清算的整个过程，这里面不涉及交易费等其他概念。 跨行取款流程 张三是工行的持卡人，他需要取现金，但是找不到工行的ATM机器，发现附近有建行的ATM机器，他只能去建行取款，整个过程就是跨行清算的过程，我们以这个场景为例，分析一下业务流程，具体交互流程见下面一张图。 工行持卡人张三在建行ATM机器取款100，ATM请求建行主机，由于是工行的卡，建行不识别，只能请求工行去处理，工行识别持卡人账户并扣款100，然后通知建行

一、 快捷支付对银行的冲击 1. 加速对网银支付的冲击 快 捷支付，突破柜台，也突破网银，把银行物理网点的支撑功能打碎，把银行在电子渠道核心（网银）的框架也打烂掉，从此，就像在通信业里面的电信联通成为网络 信息流量的管道工一样，而银行丧失对终端客户的制约和控制，成为网络电子货币流量的管道工，而支付宝变身能成为中国互联网金融公司的基础平台。 如 果银行网银产品未来在客户体验上仍然坚持现有策略，那么以支付宝为代表的第三方支付对于银行支付功能的蚕食将不会停止。原因很简单，客户需要简单易用的工 具，也需要一站式服务的平台。客户的需求如果在银行得不到满足，那必然有其他机构进来填补这块空白。从这个角度看，现有的画地为牢、各自为政的网银产品格 局，要么在市场竞争的推动下最终没落，要么只能合纵连横，顺应市场潮流。 2010 年“双十一”支付宝交易笔数达到1261万笔，让多家银行的网银系统一度出现故障；2011年“双十一”，多家银行的网银都曾出现故障，一度难以付款，甚 至一些银行网银恢复之后又再度“受伤”；2012年的“双十一”，由于交易量较之去年又暴增三倍，各家银行的网银压力空前，即便做好了各种预案，微博上吐 槽网银不给力的网友也比比皆是，以至于支付宝官方微博都不得不发布即时通告，提醒网友哪家银行的网银暂时繁忙，最好选择其他支付方式。 2012年”11·11

总结一句话：清分=记账，清算=内部算账，结算=跨行转账 结算 银行结算，是指通过银行账户的资金转移所实现收付的行为，即银行接收客户委托代收代付，从付款单位存款账户划出款项，转入收款单位存款账户，以此完成经济之间债权债务的清算或资金的调拨。 银行结算是商品交换的媒介，是社会经济活动中清算资金的中介。 国内银行结算方式主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付、信用卡、信用证等。 （摘自百度百科） 清算 银行清算，是指各金融机构间通过支付中介（中国人民银行）进行审查及转入的金融活动。 银行清算方式主要分为： 同城清算 异地清算 （摘自百度百科） 清分 清分，是清算的数据准备阶段。清分主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代他、他代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行汇总、整理、分类。 清分是网络交换中心和各成员行交易主机系统在清算阶段的主要工作，将产生三级清分数据： 1，各成员行对网络交换中心的清算净额； 2，各成员行互相之间交易的各类汇总； 3，当日的全部网络交易明细； （摘自百度知道） 对账 银行对账是指在每月月末，企业的出纳人员将企业的银行存款日记账与开户银行发来的当月银行存款对账单进行逐笔核对，勾对已达账项，找出未达账项，并编制每月银行存款余额调节表的过程。会计软件中执行银行对账功能，具体步骤包括银行对账初始数据录入、本月银行对账单录入

秋水 首先很感谢分享；这篇文章整体大方向没啥毛病，但是每一个小节的细节都有很大问题，都是一些细节上的不严谨，很容易把人带到坑里去；我看了下评论区大都是评论不明觉厉，为啥都是这样的反应呢？就是因为通篇内容都是似是而非，粗看上去都没啥问题，但是细节处每一个小节都有些问题，有些甚至是特别的坑，很容易把人带进沟里去； 如果发帖者希望寻找这类内容的讲师或者分享布道师，欢迎联系我，目前帖子里这样的内容分享和表达形式只会打击新进入支付行业的新兵的信心。 临时用用 朋友介绍给我的文章，看完之后被“原创”二字恶心了一把，麻烦小编，引用的部分请标记一下出处。怕链接被删，文字表达一下：百度文库或者豆丁网搜索“支付宝财务核心总体业务架构”（其实是账务核心，上传的人打错了字） 作者 回复 临时用用 感谢您的关注，本篇文章为支付学院名誉导师秋秋撰写。秋秋老师本命陶飞，先后任职支付宝、快钱、金运通支付，为早期支付宝资深专家，参与了支付宝产品初期的大量搭建工作。同时，秋秋老师认为，支付宝作为国内领先的支付产品，其架构的整体设计理念作为教材非常适合支付从业人员，因此根据本人实际工作经验与项目经历，付出了大量的时间与心血成就了支付学院的课程。感谢您对于原创作品的保护心理，希望您继续关注支付学院以帮助我们做得更好。 好啊好啊 负债类科目记在借方表示减少，记在’借‘方表示增加； 所有者权益记在借方表示‘减少’

前言 此文就讲一些基本的，不抬杠，如果真的要从专业性的角度去讲，这篇文章写100万字也不为过，所以此文尽量不扯专业名词，就用最基本最通俗易懂的讲解经济究竟是什么？为什么美国的经济数据对全球影响如此之大？ 经济运行轨迹 经济的本质 经济的本质就是交易，经济就是无数交易的总和，不间断的交易进而产生周期。 经济是由多个市场的交易构成，每一笔交易都会产生一个周期，只是周期的时间长短不同，经济周期都是由交易构成的。 交易过程 买方使用货币或信用向卖方交换商品、服务、或金融资产，卖方的这个支出可以通过使用 信用 / 货币 的方式，得出买方的支出总额（信用 + 货币 = 支出总额），那么卖方可以通过自身的 支出总额 / 生产率 = 价格（成本），在结合各种开销（人工等），得出一个市场价格。 每一笔交易都伴随着支出和收入，一个人的收入，则是另一个人的支出（支出总额 / 生产率=价格），那么生产率的提高则伴随着支出的提高，支出的提高则意味收入提高，想要提高生产则需要提高支出，支出的钱怎么来？ 支出的钱来源 信贷是经济运转中非常重要的一环，而信贷也异常的庞大，在美国流动的现金大约为3万多亿美元，但是总信贷数据却达到了50多万亿美元，总是不禁会问信贷为何如此的巨大，及信贷在国家经济运转中扮演什么角色。 信贷是指以实体资产，偿还能力，金融资产作为抵押物等方式，获得以纸币、股权等其他的置换

1.呆账 是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。 呆账是未能及时进行清账的结果，又指因对方不还而收不回来的财物。 2.贷款核销是“呆账贷款核销” 的简称，银行按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。 根据财政部《关于国家专业银行建立贷款呆账准备金的暂行规定》有关规定： 呆账贷款额每笔5万元以下的，由地方级银行会同同级中央财政机构进行审批， 呆账贷款额每笔5万元以上，10万元以下的，由省级银行会同同级中央财政机构进行审批; 呆账贷款额每笔10万元以上的， 由各专业银行总行根据下级行和省级中央财政机构的意见审批，报财政部备案。 在具体执行中，审批金额有所调整。各银行和中央财政机构在贷款核销审批过程中要严格执行国家贷款核销有关规定， 不得越权审批或违反有关规定进行审批，违者将追究其相应责任。 [1] 3.表内业务是指资产负债表中，资产和负债栏目可以揭示的业务:例如贷款、贸易融资、 票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等。 表外业务是指资产负债表不能揭示的业务，例如保证、银行承兑汇票等。 从财务角度看，银行业务可以分为表内业务和表外业务。 4. 什么叫贴现、再贴现和转贴现 贴现是收款人将未到期的商业承兑汇票或银行承兑汇票背书后转让给受让人， 受让人按票面金额扣去自贴现日至汇票到期日的利息以将剩余金额支付给持票人。 商业汇票到期