个人信用

2019年，是消费金融行业监管最严的一年。这一年里，涉足消费金融业务的企业经历了一轮全产业链的大清洗。 从315点名714“高炮”平台开始，包括类似平台的运营方、资金方、数据提供方、外包催收机构等产业链各个环节存在的问题都得到了有效控制。 与此同时，伴随着行业逐渐回归常态，一批持牌消费金融公司在年底开始下调年化利率至24%，这说明在监管部门和行业的努力下，普惠金融在消费金融领域的实践更进了一步。 而近期，镭射财经发现，一家名为上海造艺网络技术有限公司（下称“造艺技术”）的企业，正在打破行业发展向好这一趋势。 造艺技术官网显示，该公司是一家服务于金融领域的科技公司，依托领先的研发和技术，拥有自主知识产权的鹰眼反欺诈风险评估系统帮助突破用户和持牌金融机构间的信息不对称困局。 事实上，在造艺技术科技光辉的背后则是堪比“套路贷”的“套路”贷款超市集合。 从2019年至今，造艺技术一直通过旗下的易富钱包、雪豹钱包、百事普惠、好想借钱、涨赢福卡等多家贷款超市，在为借款用户推荐产品前收取高额个人信用评估服务费而盈利。 将借款用户推荐给现金贷平台后，造艺技术会强制性地扣除299元个人信用评估服务费。此扣费行为与用户是否成功借款无关，在绑定银行卡进行评估后自动扣费。 造艺技术曾对此情况予以否认，并认为，“扣款过程是需要经过您本人同意勾选，299元是《个人风险等级评估报告》的评估费用

传统个人征信的分析维度包括： 1 ）个人基本数据，如年龄、性别、职业、收入、婚姻状况、工作年限、 工作状况等； 2） 信贷情况，主要是信贷和信用卡相关数据； 3）公共数据，包括税务、工商、法院、电信、水电煤气等部门的数据； 4） 个人信用报告查询记录。 如今随着 大数据 时代的到来和发展，可用于评估人们的数据越来越丰富，如电商的交易数据、社交类数据（强社交关系如何转化为信用资产）、网络行为数据等， 来自互联网的数据将帮助金融机构更充分地了解客户。 （一） 侧重电商： 芝麻信用 以芝麻信用所构建的信用体系来看，芝麻信用分根据当前采集的个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，分值范围是 350 到 950，分值越高代表信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务。 芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息，其中来自淘宝、支付宝等“阿里系”的数据占 30-40%。 1） 信用历史： 过往信用账户还款记录及信用账户历史。目前这一块内容大多来自支付宝，特别是支付宝转账和用支付宝还信用卡的历史。 2） 行为偏好： 在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。比如一个人每天打游戏 10 小时，那么就会被认为是无所事事；如果一个人经常买纸尿裤，那这个人便被认为已为人父母，相对更有责任心。 3） 履约能力：

传统个人征信的分析维度包括： 1 ）个人基本数据，如年龄、性别、职业、收入、婚姻状况、工作年限、 工作状况等； 2） 信贷情况，主要是信贷和信用卡相关数据； 3）公共数据，包括税务、工商、法院、电信、水电煤气等部门的数据； 4） 个人信用报告查询记录。 如今随着 大数据 时代的到来和发展，可用于评估人们的数据越来越丰富，如电商的交易数据、社交类数据（强社交关系如何转化为信用资产）、网络行为数据等， 来自互联网的数据将帮助金融机构更充分地了解客户。 （一） 侧重电商： 芝麻信用 以芝麻信用所构建的信用体系来看，芝麻信用分根据当前采集的个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，分值范围是 350 到 950，分值越高代表信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务。 芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息，其中来自淘宝、支付宝等“阿里系”的数据占 30-40%。 1） 信用历史： 过往信用账户还款记录及信用账户历史。目前这一块内容大多来自支付宝，特别是支付宝转账和用支付宝还信用卡的历史。 2） 行为偏好： 在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。比如一个人每天打游戏 10 小时，那么就会被认为是无所事事；如果一个人经常买纸尿裤，那这个人便被认为已为人父母，相对更有责任心。 3） 履约能力：